A lakásbiztosítás rejtett buktatói: miért nem mindegy a biztosítási összeg?
Magyarországon a saját otthon nem pusztán ingatlan. Biztonság, stabilitás, generációs minta és sokaknál az egyik legnagyobb vagyonelem.
Korábban írtam arról, hogy nálunk kiemelkedően magas a lakástulajdon aránya, és kulturálisan is erős az a meggyőződés, hogy "a saját az igazi". Egy lakás mögött gyakran évek munkája, hitelek, családi segítség, komoly áldozatok állnak.
De van egy ellentmondás.
Ha ennyire fontos nekünk az otthonunk, akkor miért kezeljük sokszor rutinszerűen a védelmét? A lakásbiztosítás sokaknál kipipált tétel, "van" és ezzel le is van zárva. Pedig egy jól beállított lakásbiztosítás legalább annyira fontos, mint az a kérdés, hogy van-e vagy nincs.
És még mindig van, akinek nincs
A lakásbiztosítást sokszor alapbiztosításnak nevezzük. Olyan minimumnak, ami természetes része a tulajdonosi létnek.
A valóság azonban árnyaltabb.
Az MNB legfrissebb adatai alapján az állandóan lakott, egyedileg biztosított ingatlanok körülbelül 83%-ára kötöttek teljeskörű lakásbiztosítást. Ez azt jelenti, hogy nagyjából minden ötödik otthon nincs ilyen védelemmel lefedve.
Ez nem elhanyagolható arány.
Minden ötödik otthon mögött egy család, egy megtakarítás, egy életmunka áll és mégis előfordul, hogy a tulajdonos úgy gondolja: "úgysem történik semmi". A biztosítás nem azért kell, mert biztosan bekövetkezik a baj, hanem azért, mert ha bekövetkezik, a pénzügyi következménye kezelhető maradjon.
A rejtett buktató: az alulbiztosítás
A másik gyakori probléma nem az, hogy nincs biztosítás, hanem az, ha az ingatlan nincs a valós értéken biztosítva.
Sokan évekkel ezelőtt kötöttek szerződést, és azóta nem néztek rá. Közben az építőipari árak emelkedtek, az infláció átírta a költségeket, felújítás történt, az érték nőtt, a biztosítási összeg viszont maradt a régi.
Mi történik ilyenkor?
Ha kár éri az ingatlant, a biztosító arányosít. Ha például az ingatlan 30%-kal alul van biztosítva, a kárkifizetés is arányosan csökkenhet. Sokan csak egy káreseménynél szembesülnek azzal, hogy "volt biztosítás", csak éppen nem megfelelő, ez az egyik legdrágább hiba, amit észrevétlenül el lehet követni.
A másik véglet az, mikor feleslegesen fizetsz többet
A biztosítási összeg évek alatt automatikusan emelkedik, ha senki nem számolja újra és a díj egyre magasabb lesz, miközben a fedezet nem feltétlenül indokolja ezt a szintet.
Ilyenkor az ügyfél indokolatlanul magas díjat fizet, egy egyszerű újrakötés jelentős különbséget eredményezhet.
Nem a lehető legmagasabb összeg a cél, nem is a lehető legalacsonyabb. A lényeg, hogy reális legyen.
"A bank úgyis meghatározta"
Gyakori tévhit.
Lakáshitel esetén a bank valóban előír biztosítást, de a bank a saját kockázatát minimalizálja. Ez nem feltétlenül jelenti azt, hogy az ingatlan teljes újjáépítési értéke megfelelően lefedett.
Ráadásul a szerződéskötéskor meghatározott összeg az évek során könnyen elavulhat.
Az ingatlanpiac és az építési költségek nem statikusak, a biztosítási összeg viszont sokszor az.
Miért aktuális most? – Márciusi lakásbiztosítási kampány
2024-től jogszabály teszi lehetővé, hogy a lakásbiztosításokat minden év márciusában, évfordulótól függetlenül és díjmentesen fel lehessen mondani és újrakötni.
A kampányidőszak jellemzően március 1. és március 31. között tart, ez országos szinten élő lehetőség.
Mit jelent ez a gyakorlatban?
Nem kell megvárni a szerződés évfordulóját. Nem szükséges külön indok, van egy fix időszak, amikor újra lehet gondolni a meglévő biztosítást.
Fontos, hogy ez nem kötelezettség, csupán lehetőség. Nem azért érdemes vele foglalkozni, mert "március van", hanem mert most egyszerű az adminisztratív mozgástér.
Mit érdemes most átgondolni?
Nem elsősorban a díjat, hanem azt, hogy a biztosítási összeg reális-e az aktuális újjáépítési költségekhez képest
- történt-e felújítás, bővítés az elmúlt években
- nem fizetsz-e indokolatlanul magas díjat
- vagy éppen nincs-e alulbiztosítva az ingatlanod
Ez nem bonyolult folyamat, adat alapú döntés kell hozzá.
A saját otthon Magyarországon nem pusztán négy fal
Ha már ekkora értéket képvisel, érdemes évente legalább egyszer ránézni a védelmére is és szerencsére márciusban erre külön jogszabály ad lehetőséget.
Mielőtt váltasz, vagy mielőtt azt gondolod, hogy minden rendben van, érdemes ellenőrizni, hogy a biztosítási összeg valóban a jelenlegi értékhez igazodik-e.
A következő napokban készítek egy rövid, gyakorlati ellenőrző listát, ami segít ebben. Ha pedig szeretnéd személyesen átnézetni a meglévő szerződésedet, 15–20 perc alatt végig tudjuk venni a legfontosabb pontokat.
Nem a váltás a cél, hanem a tudatos döntés.